디딤돌대출은 한국주택금융공사에서는 운용중인 정책금융 상품 중 대표적인 상품입니다.
우리나라 금리의 상승은 멈춰있지만, 미국의 금리는 꾸준히 상승하고 있는 시대가 되었습니다. 그래서 낮은 금리로 대출을 받을 수 있는 것이 굉장히 중요한 시대가 되었는데요.
보통 주택을 구매하는데 있어 큰 돈을 빌리고, 장기간의 대출기간을 이용하기 때문에 금리가 조금만 변해도 이자 금액은 큰 폭으로 움직이기 때문입니다.
오늘은 그중에서도 금리가 굉장히 낮은 디딤돌 대출에 대해 알아보고 디딤돌대출과 특례보금자리론(아무나 안 알려주는 특례보금자리론 사용방법)을 합쳐 사용하는 방법도 소개해보려고 합니다.
1. 디딤돌대출이란?
디딤돌대출은 우리나라 정부가 정책금융 상품으로 만들어둔 대표적인 주택담보대출입니다. 시중은행과 비교했을 때 확연히 낮은 금리로 이용할 수 있기 때문에 내집마련을 생각하고 있는 분들은 꼭 살펴봐야할 대출입니다.
신혼부부나 아이가 있는 세대만 사용할 수 있는 것으로 착각할 수 있으나 미혼인 1인가구 역시 이용가능하기 때문에 적극적으로 알아둘 필요가 있습니다.
2. 만30세 이상 미혼단독세대주의 디딤돌대출 요건
디딤돌 대출은 30세 이상 미혼단독세대주에게는 더 강화된 요건을 적용합니다.
2.1. 디딤돌대출 신청대상
만 30세 이상의 미혼 단독세대주
2.2. 디딤돌대출 조건
주택가격 3억 이하, 주거전용면적 60m2(수도권 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 70m2)이하
2.3. 디딤돌대출 한도
1.5억(생애최초 주택구입자는 2억)이하
- 영리의 생각
디딤돌 대출은 사실상 도시에서 만30세 미만의 단독 세대주와 만30세 이상 단독세대주가 주택을 구매하고자 할 때 대출조건에 대부분 막혀
현실적으로 이용하기 어려운 정책상품인 것 같습니다.
이럴때는 기존에 포스팅한 특례보금자리론을 이용하여 내집마련을 시도해봐야할 것 같습니다.
3. 만30세 이상의 미혼단독세대주가 아닌 분들의 디딤돌대출 요건
3.1. 디딤돌대출 신청대상
디딤돌대출 접수일 기준 세대주여야하고 합산 순자산 가액이 5.06억 이하여야합니다.
3.2. 디딤돌대출 조건
– 1인가구에 대해서는 5억* 이하 공부상 주택**만 해당되며 신혼 또는 2자녀 이상의 세대에서는 6억*이하의 공부상 주택을 대상으로 신청할 수 있습니다.
– 주거전용면적이 85m2이하(수도권 제외한 도시직영이 아닌 읍 또는 면지역은 100m2 이하)
– 세대원 전원이 무주택 상태여야하고, 부부라면 합산 연소득 6천만원이하 (과거 결혼페널티 포스팅이 적용되는 경우입니다.)
단, 생애최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우 합산 연소득 7천만원이하
– LTV의 최대 70%(생애최초 주택구입의 경우 80%), DTI의 최대 60%
* 아파트의 시세는 KB부동산 시세 또는 한국부동산원 시세와 매매가를 비교하여 낮은 금액을 기준가격으로 정하며, 기타주택의 경우, 감정평가액을 기준으로 대출한도를 계산합니다.
** 공부상 주택은 주택법 제2조 1호의 공부상 주택을 뜻하며, 아파트와 기타주택(단독, 다세대, 연립 주택)으로 구분됩니다.
3.3. 디딤돌대출 한도와 상품구조
– 대출한도는 최대 2억5천만원이지만, 생애최초 주택구입자는 3억원, 신혼이거나 2자녀 이상 가구는 4억원의 대출한도를 가지고 있습니다.
– 대출만기는 10년, 15년, 20년, 30년이고 대출 실행 시 최대 1년까지 거치(원금 상환 없이 이자만 내는 것)를 선택할 수 있습니다.
– 상환 방식에는 체증식, 체감식, 원금 균등 상환이 있습니다.
4. 디딤돌대출과 특레보금자리론을 섞어 쓰는 방법
이번 포스팅의 핵심 내용으로 같은 정책금융 상품이지만, 디딤돌 대출과 특례보금자리론을 섞어 사용할 수 있습니다. 단, 더 까다로운 조건인 디딤돌 대출의 조건을 먼저 만족시키고 난 뒤 차액에 대한 금액을 특례보금자리론으로 대체하는 것입니다.
다른 조건은 전부 만족하다는 가정하에 예를 들어보겠습니다.
만30세이상의 연소득 6천만원 이하의 부부가 생애첫주택은 아니지만 신혼집으로 주택시세 5억인 아파트(전용면적도 85m2이하)를 구매할 에정입니다.
이때 먼저 디딤돌 대출로 아파트 시세의 70%인 3.5억 중 3억을 디딤돌 대출을 받을 수 있습니다.(이 부부는 신혼도 아니고 자녀도 없고, 첫 주택도 아니기 때문입니다.)
하지만, 특례보금자리론으로는 아파트 시세의 70%인 3.5억 중 디딤돌대출로 빌린 3억 이외에 5천은 특례보금자리론을 통해서 받을 수 있습니다.
- 영리의 생각
디딤돌 대출의 조건이 촘촘하고 까다로워서 대부분은 특례보금자리론을 택해야할 것 같습니다. 저도 그랬던 기억이 나네요.
5. 디딤돌대출의 금리
5.1. 생애최초 구매 시 디딤돌대출 금리(2023.07.기준)
5.2. 일반 디딤돌대출 금리(2023.07.기준)
Q&As 궁금할 만한 것들
Q1. 30세 이상 미혼단독세대주를 벗어나기 위한 방법은 없나요?
A1. 디딤돌대출을 받기 위해서는 무주택인 주민등록등본상 직계존속 중 1인 또는 미성년인 형제, 자매 중 1인 이상과의 부양기간이 6개월이상이어야 합니다.
Q2.특례보금자리론은 중도상환수수료가 없던데 디딤돌 대출도 같나요?
A2.아닙니다. 3년 이내에 조기(중도)상환 시 원금에 대하여 대출싱행일로부터 경과일수별로 1.2%한도내에서 수수료가 부과됩니다.